宋朝年间，峨眉派弟子李狗蛋在后山练武时，误闯入一个山洞，只见那黑洞洞的山洞之中，有一个东西闪闪发亮。

随着光芒，李狗蛋潜入洞中，定睛一看，是一本经书，上面赫然写着四个大字“九阳神功”。李狗蛋心中一惊，“这莫非就是失传已久的武功秘籍——九阳神功？”

李狗蛋克制不住心中的喜悦，“等我神功练成，那岂不是天下无敌，到时候还不是接任掌门，迎娶小师妹，走上人生巅峰！”李狗蛋越想越欣喜，迫不及待的练了起来。从此以后，李狗蛋天天来这个山洞，一周过去了，一月过去，一年过去了。

本以为可以内力大增的李狗蛋，却发现他越学越力不从心，不但内力没有增加，反而连原来的峨眉派内功都渐渐丧失了。两年之后，他越练越喘，越练体越虚，最后成了一代废人。

李狗蛋他不知道自己错在了哪里，总觉得是这个社会欺骗了他。其实他不知道九阳神功是好东西，峨眉派武功也是好东西，但是两者内力一个属阳，一个属阴，两者结合只会互相抵消，在身内相互攻击，对本人造成极大的损伤。

他不知道

心法错了，只会一错再错

同理可得

买保险也需要正确的内功心法，也可以说是核心思路。思路错了，买越多，错越多，容易走火入魔。原本是好的东西，在不适合的人身上也会成为累赘，不但不能起到本身的保障作用，反而会产生反作用，让人觉得“保险都是骗人的。”

在各种各样的资产组合中，如果说基金是降龙十八掌，股票是暴雨梨花针，那保险则是金钟罩，铁布衫之类的练家子功夫，它没有进攻性，却可以提高人体的抗击打能力。

没见着武打片里的男主都是首先被打的体无完肤，却还能站起来，最后悟出某种奥义，一招制敌，将反派打扒。但如果他没有强大的抗击打能力，被打了几拳，就趴倒在地上，那他岂不是根本没有机会反败为胜么。

同样的，我们把资本比做人体，把风险比做伤害，把投资组合比作武功。大多数人面临的问题是，当风险来临的时候，资产受到的损失已经远远超过可以用过投资组合来翻本的程度。也就是说大多数人投资组合中的风险抵御能力太弱，以至于他们只能祈祷风险不降临到自己的头上，一旦降临，他们毫无办法，只能叫爸爸。

那什么是正确的内功心法呢？

我们不妨看看现在市场上有哪些主要的流派，

1第一种、代理人模式

大众所理解的保险理念99%来自各大保险公司代理人，各大保险公司就像江湖中的各种武林门派，各自为战，每个门派都吹嘘自己的武功多么厉害，多么无敌，不但可以强身健体，还可以包治百病，简直一颗赛艇。

这导致的最大问题就是销售误导，为了销售出自己公司的产品，不惜把公司和产品吹的天花乱坠，什么十全十美的*安福，从头保到脚，这不就和义和团说练了神功就可以刀枪不入，甚至可以挡子弹一摸一样么。没有专业度，也没有底线，把环境搞得一塌糊涂，这种内功练了不但不能强身，还会练完了身子。

2第二种、经纪人模式

随着互联网发展，买保险的信息不对称程度在逐渐下降，慢慢的大众可以不单单听代理人的一家之言，转而自己去了解信息，理性的选出真的好的产品。可以说提供专业咨询的保险经纪人就是随着这样的浪潮，应运而生的。

大多数经纪人在网上的文章都是在对比，分析产品，解释条款，做理念科普，可以说在专业度和公正性上比代理人不知道高到那里去了。但是也有个很大的问题，就是文章太专业，换句话说叫，不说人话。连我这种业内人士看起来都头晕，别说普罗大众了。

所以我希望我的一系列文章，既要做到专业理性的分析，同时要以一种通俗有趣的方式展现出来，这样才能更大程度的让大家了解这个行业，同时又能避免被保险”骗“了。真正做到内外兼修。

内功心法第一式修身齐家

买保险要以家庭为单位，总体规划配置，单单谈个人的保险规划是以偏概全的。

那家庭保障的主要思路又是怎么样的呢？

两句话，家庭支柱重点保障，老人孩子保障重点。

什么意思？家庭支柱做为家庭主要经济来源，保障一定要做高做足，定寿+意外+重疾+医疗全面配置。而老人孩子没有家庭经济责任，主要解决的是医疗和意外造成的财务损失，医疗险和意外险是重点，看情况增加重疾险。

内功心法第二式量身定制，按需规划

市面上经常出现的一种严重误导是，我们家的某某产品如何如何好，买了就可以解决你所有的问题。听出这句话的毛病了没？像不像卖大力丸的？吃了就可以包治百病。

可以说这么说，市面上没有单一一家公司或者一家公司的产品可以解决一个家庭所有的保障问题，凡事说有的，都是在卖大力丸。

而保险，根据不同家庭的不同经济状况，负债程度，风险偏好，健康状况都应该提供不同的保障方案。不应该以产品为导向，而是以保障中的人为核心，产品只是解决问题的工具而已。

内功心法第三式全面保障，不留命门

练武有“命门”一说，就是不论这武功多厉害，身体的一处总有一个漏洞，只要找打这个突破口，敌人就可以一击将你打扒。

而我们要不要留一个风险缺口呢？NO，意外，医疗，寿险，重疾四大板块综合配置。

人在江湖飘，哪能不挨刀呢？

内功心法第四式招式不在花，而在于精

想当年慕容复博学百家武艺，说什么“以彼之道，还施彼身”，结果还是一招就被乔帮主给擒了。

各大门派武功招式繁多，每一种学一个成不了高手，还不如学张三丰一生研究一套太极拳就可以打遍天下无敌手了。同样的，各大保险公司，保险品种五花八门，吹的天花乱坠，但是不管他说的有多好听，名字多么花，抓住一个重点深入了，肯定没错。

重点是什么？保额

先把保额做足了，再谈别的。什么终身的，定期的，赔一次，两次，一百次的。根据自己的消费水平，先把保额做足做上去，才能在风险来临时真的起到作用。

内功心法第五式：与时俱进，动态均衡

“仗可百年不打，兵不可一日不练。”买保险是一劳永逸的事情么？错！大错特错！

随着家庭情况的改变，收入的增加，保险是应该随着情况的变化而变化的。从家庭资产配置的角度来看，保费应该占一个家庭年收入的10%-15%左右，再多就不是保险，而是灾难了。

而随着家庭收入的增加，保费不变，这个比例就会很快被稀释，此时原有的保障已经不再能满足这个家庭保障的需求，而应该重新调整整个资产配比。资产配置大师大卫·斯文森著的《不落俗套的成功》中提到过这个理念，一个家庭的资产配比应该做动态均衡。

不落俗套的成功

什么意思？比方设定的股票投资配比为总资产的30%，当股票大涨时，股票占比会远远大于30%，此时整个账户的风险是非常高的，所以重新调整资产配比，抛出适当的股票将至变现，重新分配资产，相应地整体的资产变多了，所以会增加债券和保险的投入，但是总体各项占比基本不变化，这就是动态均衡。他用了这个策略维持了20年稳定年化收益率16.7%，抓住了牛市，也逃脱了股灾，可以说作为个体而言，是个不小的奇迹。

总结下来就是，五大心法口诀：

以家为单位

按需求定制

保障要全面

保额是关键

资产需动态